在先行试点两周年后，个人养老金制度已于2024年12月15日在全国推广实施，并将指数基金新纳入个人养老金基金名录。个人养老金是由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，可为居民提供新的补充养老渠道，满足居民多样化的养老保障需求。

你是否听说过“人生收支曲线”？

这是一条刻画人在不同年龄阶段收入和支出的曲线：在奋斗期，收入、支出曲线一同走高，但收入曲线一般会高于支出曲线；到退休养老期，收入、支出曲线一同下降，但支出曲线一般会高于收入曲线。

图片来源：易方达投资者教育基地

在不同年龄阶段，人的收入和支出往往是不平衡的。生命周期理论认为，人的支出不是由当期收入决定的，一个理性人应该根据一生的收入来安排自己的消费与储蓄，通过“削峰填谷”在整个生命周期实现收入与支出的平衡。这也提示我们，尽早树立养老意识，为养老做好规划和储备，方能未雨绸缪。

近日，个人养老金制度在全国范围内推广实施，并首次将指数基金等纳入产品目录。居民可以根据个人意愿，自主开户、缴费和投资，为养老进行储备。人社部数据显示，目前个人养老金的基金类产品共有287只，包括202只养老目标产品和此次新纳入的85只指数基金。

养老目标产品包括目标日期和目标风险两类。养老目标日期基金根据退休日期设计投资策略，随时间变化动态调整资产配置比例，以匹配投资者在不同生命阶段的需求。养老目标风险基金根据风险水平设计投资策略，采用长期固定的资产配置比例中枢，以实现预先约定的风险水平。

易方达基金已布局13只养老目标产品，包括以2033年、2038年、2043年、2048年、2050年、2055年为退休日期的6只养老目标日期基金，和以稳健、平衡、积极为目标风险水平的7只养老目标风险基金，致力于为不同风险偏好和年龄的人群提供更多元化的产品选择，满足大众养老投资需求。

指数基金以其费率低廉、公开透明、分散风险等特征，已成为全球养老金投资的重要工具。此次纳入的指数基金包括宽基、红利两类产品，与养老金长期稳健增值的投资目标较为契合，进一步丰富了个人养老金可投品种。易方达基金旗下有包括易方达中证A500ETF联接Y（022930）、易方达沪深300ETF联接Y（022928）、易方达中证红利ETF联接Y（022925）等11只指数产品纳入。

一直以来，易方达基金都将养老金业务作为发展战略重点，至今已积累超20年养老金投资管理经验，具备养老金投资管理全部业务资格，目前已开展全国社保基金、基本养老保险基金、企业年金、职业年金、养老目标基金、养老金产品等投资管理业务，涵盖第一、第二、第三支柱。根据中国基金业协会数据，截至2024年9月30日，易方达基金养老金管理规模在基金管理公司中排名第一。

养老投资，就是“投给未来的自己”。老去并不可怕，尽早规划、提前储备、科学投资，利用个人养老金制度，主动管理好自己的“人生收支曲线”，让未来多一份保障，让老去将更加从容。

文章来源：中国证券报

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